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        養老保險體系第三支柱:個人養老金

        時間:2023-09-01 15:53來源:未知 編輯:中匯國際 點擊:
               由于我國社會老齡化加劇,越來越多的人正在提前規劃自己的老年生活,伴隨著社會養老保險體系的不斷完善,個人養老金也應運而生。

               我國養老保險體系目前有三大支柱。第一支柱是基本養老保險,包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險,立足根本是采取社會統籌與個人賬戶相結合的模式。我們曾在《帶你了解退休養老金的那些事兒系列之一“退休金等級表”引熱議社會養老保險退休金如何計算》文中做過詳細介紹。第二支柱是企業年金和職業年金,發揮補充作用,由用人單位為其職工建立,已經有了一段時期的發展。第三支柱是個人養老金和個人商業養老金,這二者都是第三支柱的重要組成部分。本文主要介紹的就是第三支柱中“個人養老金如何建立、繳納、領取與個稅方面的優惠政策及投資”等方面的內容,希望對您有所幫助。

        • 一、關于個人養老金的定位和作用
              個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制,繳費完全由參加人個人承擔,自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品(以下統稱個人養老金產品),實行完全積累,按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
        • 二、什么類型的人員可以參加個人養老金?
              已參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險,且尚未達到基本養老保險待遇領取條件的人員,可以參加個人養老金制度。
        • 三、如何參加個人養老金?
               參加人參加個人養老金,應當通過全國統一線上服務入口,如國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社???、掌上12333APP等或者商業銀行渠道,在信息平臺開立個人養老金賬戶;其他個人養老金產品銷售機構可以通過商業銀行渠道,協助參加人在信息平臺在線開立個人養老金賬戶。

              參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元。此上限隨著經濟發展和收入水平的提高是有望繼續提升的。參加人可以按月、分次或者按年度繳費,繳費額度按自然年度累計,次年重新計算。

        • 四、參加個人養老金有哪些個稅優惠政策?
              根據政策規定,個人向個人養老金資金賬戶的繳費,在綜合所得或經營所得中據實扣除;在投資環節,計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個稅。如每年繳納1.2萬元進入個人養老資金賬戶來計算,節稅金額如下表:
              *全年應納稅所得稅=月度工資×12 - 6萬-全年專項附加扣除-全年社保公積金個人部分
        • 五、什么時間可以領取個人養老金?
              個人養老金資金賬戶封閉運行,參加人達到以下任一條件的,可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。
        (一)達到領取基本養老金年齡;
        (二)完全喪失勞動能力;
        (三)出國(境)定居;
        (四)國家規定的其他情形。
              個人領取的個人養老金,不并入綜合所得,單獨按照3%的稅率計算繳納個稅。
              參加人出國(境)定居、身故等原因社會保障卡被注銷的,商業銀行將參加人個人養老金資金賬戶內的資金轉至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。

               六、個人養老金賬戶內資金如何投資?
               個人養老金資金賬戶內資金可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險等金融產品,由參加人自主選擇。從國際經驗和國內探索看,多種金融產品與個人養老金匹配,既有利于滿足不同群體的需求,也有利于市場充分競爭。個人養老金產品具有領取條件清楚、安全穩定、可以抵稅、購買方便等特點。值得注意的,個人養老金產品由金融監管部門確定,并在信息平臺和金融行業平臺公布。個人養老金資金賬戶內資金應購買信息平臺和金融行業平臺共同公布的產品。
              從中國銀保信官網7月31日更新個人養老金保險產品名單中可以看到,個人養老金保險產品已增加至近50款。產品名單查詢鏈接:【個人養老金保險產品名單】 (cbit.com.cn)。從產品類型來看,目前個人養老金保險產品類型已經涵蓋專屬商業養老保險、兩全保險、年金保險、萬能保險等產品類型。

               為實現“老有所養、老有所依”,滿足廣大人民群眾對老年美好生活的需求,國家正大力支持養老保險第三支柱發展,廣大的消費者也可以在自己能力的范圍內,多層次、多種類選擇養老產品,既可通過個人養老金平臺購買專屬商業養老保險,也可以通過專業的保險經紀人購買多種商業養老金產品,化解老齡化所帶來的養老壓力。


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